Cum să rezolvi problema datoriei

Conţinut

• etape
• Metoda 1 Încercarea de a vă rezolva datoriile
• Metoda 2 Definiți o cale de urmat
• Metoda 3 Tratează-te emoțional cu datoriile

Pentru majoritatea dintre noi, datoria este de fapt ceva natural, dar există momente în care datoria poate deveni o obsesie și ceva nu poate fi gestionat. Este important să puteți face față situației și să faceți un audit complet al datoriilor dvs. Încercați să găsiți o modalitate de a vă reorganiza bugetul, astfel încât să nu vă încadrați în datorii. Dacă nu reușiți să vă îndepărtați de acesta, cereți sfatul unui consilier de credit sau unei organizații de caritate specializate în programe de gestionare a datoriilor.

etape

Metoda 1 Încercarea de a vă rezolva datoriile

1. 
   

   
   Evaluează situația. Primul lucru care trebuie făcut pentru a găsi o soluție la datoriile dvs. este să efectuați o evaluare onestă a nivelului tuturor datoriilor, precum și a costurilor acestora. Începeți prin a scrie fiecare dintre datoriile pe care le-ați suportat și încercați să includeți cât mai multe informații posibile. Nu veți putea progresa decât dacă aveți o idee clară despre situația dvs. financiară.
   • Notează informațiile cheie, inclusiv ratele dobânzilor, principalul, plățile lunare și orice alte garanții pentru împrumuturi sigure.
   • Poate fi o etapă dificilă și stresantă, dar este esențial să o faci.
   • După ce ați adunat toate aceste informații, puteți începe prin a înțelege și a defini calea de urmat.

2. 
   

   
   
   
   Determinați revendicările dvs. securizate și negarantate. După listarea tuturor datoriilor, va trebui să faceți o judecată despre care datoria este cea mai importantă și cea mai urgentă. Începeți să stabiliți ce creanțe sunt garantate și care nu. Acest lucru este important deoarece veți ști ce datorie vă poate provoca să pierdeți rapid proprietatea, cum ar fi casa dvs.
   • Revendicările garantate sunt cele legate de proprietăți particulare, cum ar fi casa sau mașina. Dacă nu sunteți în stare să le rambursați, creditorul dvs. poate confida proprietatea pentru a intra în posesia împrumutului său.
   • Creanțele negarantate sunt cele care nu au legătură cu nicio proprietate și includ, în general, elemente precum datoria cardului de credit, facturile de asigurare medicală și semnăturile de împrumut.

3. 
   

   
   Dă prioritate datoriilor tale. Următorul lucru este să vă revizuiți colectarea datoriilor și să le puneți în ordine de prioritate. Deși toate datoriile dvs. sunt importante, unele sunt mai importante decât altele. Una dintre cele mai importante datorii este cea care v-ar putea determina să vă pierdeți proprietățile precum casa, mașina și orice alte proprietăți fizice. Aceste datorii pot include datorii de chirie, rambursări de ipotecă, impozite de stat și facturi de utilități pe care nu le-ați plătit.
   • Cheltuielile cu chiria și utilitatea devin datorii atunci când întârziați să le plătiți. Acest lucru vă poate determina să nu mai puteți beneficia de aceste servicii și să vă pierdeți casa. Trebuie tratate mai întâi.
   • Cele mai scăzute datorii prioritare sunt cele referitoare la facturile cu cardul de credit, anumite plăți parțiale sau contracte de închiriere cu opțiune de cumpărare, descoperiri bancare, împrumuturi de la părinți sau alte datorii negarantate.
   • Când vă plătiți datoriile în ordinea priorității, gândiți-vă la cele cu cea mai mare rată a dobânzii. Cu cât plătiți mai repede aceste plăți, cu atât vă veți elibera mai repede de aceste costuri și vă veți da șansa de a stabili alte datorii.
   • Dacă aveți economii, folosiți-le pentru a rambursa cele mai mari datorii. Ratele dobânzilor care vi se vor aplica la datoriile dvs. vor fi mai mari decât cele pe care le puteți câștiga din economiile dvs. Cu toate acestea, aveți grijă să nu vă cheltuiți toate economiile, deoarece îl puteți folosi ca fond de urgență mai târziu.
   • Este frecvent ca companiile cu datorii non-core să adopte o politică mai agresivă de colectare a datoriilor. Fiți conștienți de acest lucru și păstrați toată atenția asupra datoriilor cu cea mai mare prioritate.

4. 
   

   
   
   
   Știi dacă treci sau nu printr-o criză financiară. După ce ați făcut cont de toate datoriile, trebuie să vă judecați mai întâi pentru dvs. importanța problemei. Nu există o definiție precisă a problemei datoriei, dar pentru a încerca să-ți cunoști poziția, pune-ți două întrebări. În primul rând, aveți dificultăți în a face față cheltuielilor obișnuite pentru a vă acoperi datoriile? Acestea ar putea include rambursările ipotecare, minimele cardurilor de credit și facturile de utilitate.
   • Apoi, întrebați-vă dacă datoriile dvs. (excluzând creditele ipotecare și auto) sunt mai mari decât venitul dvs. net anual.
   • Dacă răspunsul la oricare dintre aceste întrebări este pozitiv, problema datoriei dvs. ar putea fi foarte alarmantă și ar trebui să faceți o programare cât mai curând posibil cu un consilier de credit sau o organizație non-profit care oferă programe de gestionare a datoriei. .
   • Amintiți-vă importanța datoriei. Cel mai important lucru de știut este dacă sunteți în stare să scăpați sau nu.

5. 
   

   
   Nu acorda împrumuturi scumpe. Pentru mulți, datoriile pot deveni un ciclu nesfârșit, care devine din ce în ce mai important în timp. Adesea, atunci când aveți o serie de împrumuturi scumpe, oamenii ar putea să vă pună presiune sau chiar să vă încurajeze să intrați în mai multe datorii pentru a plăti datoria existentă. Aceasta este practica observată cel mai des la companiile de împrumuturi cu plată și ar trebui să evitați oricând creșterea datoriilor costisitoare. În unele cazuri, poate fi posibilă obținerea unui împrumut mai ieftin cu o rată scăzută a dobânzii de la o asociație sau o cooperare de economii și de credit.
   • Acest lucru v-ar putea ajuta să plătiți datoriile scumpe și să le înlocuiți cu cele accesibile. Înainte de a face acest lucru, discutați-l cu un consilier independent de credit.
   • Fii atent la împrumuturile de consolidare a datoriilor. Aceste tipuri de împrumuturi pot solicita să vă ipotecați casa și să nu oferiți garanții. Cu toate acestea, împrumuturile de consolidare a datoriilor vă pot beneficia dacă colaborați cu un creditor de renume. Sperăm că puteți avea o dobândă mai mică decât plătiți în prezent. Aveți grijă să nu suportați o altă datorie după consolidare.

Metoda 2 Definiți o cale de urmat

1. 
   

   
   Stabiliți un buget. După ce aveți o idee clară despre situația datoriilor, următorul lucru este să definiți suma pe care vă puteți permite să o rambursați pe lună. Dezvoltați unul detaliat care acoperă atât întregul dvs. venit, cât și cheltuielile dvs. pentru a găsi suma disponibilă pentru a vă achita datoriile. Gândiți-vă cum puteți reduce cheltuielile prin economisirea și evitarea cheltuielilor inutile. Gândiți-vă, dacă este posibil, cum vă puteți crește și veniturile.
   • După proiectarea bugetului, va trebui să puteți găsi o sumă realistă pe care o puteți aloca în fiecare lună doar pentru a vă plăti datoriile.
   • Adăugați acest lucru la lista dvs. de datorii prioritare și aflați dacă vă puteți permite să le plătiți.

2. 
   

   
   Contactați creditorii. Acum trebuie să contactați creditorii dvs. pentru a discuta modalitățile și mijloacele posibile de restructurare și reorganizare a datoriilor. Dacă le puteți oferi informații detaliate despre cât sunteți capabil să plătiți la fiecare sfârșit de lună, este posibil să renegociați condițiile împrumutului. De exemplu, este posibil să puteți accepta un nou plan de rambursare care ar reduce sumele lunare pe care le plătiți, dar luați în considerare distribuirea plăților pe o perioadă mult mai lungă.
   • Este important să ajungeți la un acord cu cei mai dificili creditori. Alții ar trebui să fie ușor de rambursat odată ce aveți grijă de acei creditori și să reduceți sumele pe care le datorați.

3. 
   

   
   Consultați un consilier de credit. Dacă nu ați putut negocia un nou plan de rambursare sau nu vă simțiți copleșiți de toate aceste informații, asigurați-vă că faceți o întâlnire cu un consilier non-profit sau cu o organizație de gestionare a datoriilor. Există multe organizații non-profit și voluntare care oferă sfaturi imparțiale și gratuite persoanelor aflate în dificultate financiară. Nu numai că vă vor oferi sfaturi despre cum să procedați și cum să vă ocupați de creditori.
   • Există multe informații utile online, dar încercați întotdeauna să programați o întâlnire în persoană.
   • Multe universități și baze militare au programe de consiliere de credit non-profit.
   • Uniunile de credit locale, birourile de consiliere pentru cetățeni, autoritățile pentru locuințe te-ar putea ajuta.
   • Asigurați-vă că consultați o organizație de profil înalt, cu experiență vastă în acest domeniu. Termenul „non-profit” nu este întotdeauna sinonim cu „gratuit”.

4. 
   

   
   Gândiți-vă la un plan de gestionare a datoriilor. În unele cazuri, consilierul de credit poate sugera să adopți un plan de gestionare a datoriei. Consilierul va fi mai înclinat să facă o astfel de propunere dacă aveți probleme cu rambursarea datoriei. În general, aceste planuri vă vor determina să plătiți o sumă către organizația consilierului, care le va plăti diferiților dvs. creditori.
   • Gândiți-vă serios la această opțiune și asigurați-vă că o discutați cu creditorii dvs.
   • Abia după ce un consilier v-a analizat amănunțit finanțele.
   • În multe cazuri, consilierul vă poate oferi sfaturi cu privire la modul de bugetare și gestionare a datoriilor dvs. fără a fi necesar să apelați la niciunul dintre aceste planuri.

5. 
   

   
   Optați pentru decontarea datoriilor. Programele de decontare a datoriilor implică colaborarea cu o companie (evident, o organizație cu scop lucrativ) pentru a vă achita soldurile principale către creditori, cu sume forfetare mai mici decât aveți. Creditorii vor face acest lucru numai dacă sunt siguri că acesta va funcționa mai bine, decât să vă urmeze mai târziu pentru plăți. Compania va avea grijă de restituire, dar vi se va solicita să plătiți o anumită sumă într-un cont de economii pentru o perioadă relativ lungă. Aceasta poate fi folosită pentru a vă achita datoriile, dar aceasta poate fi o abordare riscantă.
   • Dacă te gândești la asta, stabilește cu siguranță dacă poți efectua plățile lunare la nesfârșit.
   • Nu uitați, creditorii dvs. nu au nicio obligație să ajungă la un acord cu compania de decontare a datoriilor.
   • Companiile de decontare a datoriilor vă încurajează, în general, să le plătiți în loc să plătiți creditorilor. Drept urmare, ratingul dvs. de credit va avea de suferit și pot exista și alte consecințe.
   • În cazul în care datoriile dvs. nu sunt rambursate, va trebui să plătiți taxe suplimentare pe care nu le veți plăti dacă plătiți creditorul direct.
   • Există mai multe cazuri de escrocherii legate de rambursarea datoriilor și toate companiile nu își respectă promisiunile.
   • Faceți suficiente cercetări asupra companiilor înainte de a vă angaja și asigurați-vă întotdeauna că veți primi sfaturi gratuite și obiective de la organizațiile non-profit.

6. 
   

   
   Investigați consolidările datoriilor. Ați putea reduce costul datoriilor prin consolidarea acestora pe o nouă linie de credit, cum ar fi ipotecarea casei din nou. În general, aceste planuri vă vor folosi casa ca garanție, ceea ce înseamnă că dacă casa dvs. nu este amenințată de o ipotecă, trebuie să vă gândiți cu atenție dacă doriți să vă asumați acest risc.
   • Ferește-te de sistemele de consolidare a ratei variabile. Ceea ce este mai ieftin la început s-ar putea întoarce mai scump mai târziu dacă rata crește.

7. 
   

   
   Gândiți-vă la depunerea pentru faliment. Dacă nu ești în măsură să-ți îndeplinești datoriile și nu găsești nicio cale, poate fi momentul să te gândești la depunerea unui decont de faliment. Aceasta este o decizie mare, cu consecințe de anvergură pe termen lung și nu ar trebui luată ușor. Este posibil să întâmpinați dificultăți în a cumpăra o casă sau a obține credit mai târziu din cauza acestui faliment.
   • Dacă doriți să utilizați această opțiune, trebuie să depuneți falimentul în termen de 45 de zile, deoarece orice depunere cu întârziere ar putea fi sever pedepsită. Va trebui să trimiteți o listă completă de documente (datate, semnate și certificate) în fața instanței.
   • Falimentul trebuie utilizat ca ultimă soluție în majoritatea cazurilor.
   • În unele circumstanțe, falimentul poate permite persoanei să înceapă nou.
   • Discutați în detaliu diferitele opțiuni cu un consilier de credit și un avocat specializat în faliment și credit înainte de a lua orice decizie.

Metoda 3 Tratează-te emoțional cu datoriile

1. 
   

   
   Recunoașteți că aveți o problemă a datoriei. Cea mai frecventă reacție observată este că oamenii încearcă să nege gravitatea situației chiar și în fața datoriei grele. Datoria poate fi ceva extrem de dificil cu care poți face față emoțional, dar este important să recunoști situația și impactul acesteia asupra ta. Există din ce în ce mai multe caracteristici care dovedesc impactul stresului asupra sănătății mintale și stresului, deci nu este un lucru pe care ar trebui să-l ignori.
   • Negarea datoriei tale poate înrăutăți situația și te poate împiedica să reacționezi rapid.
   • Nu așteptați un eveniment major, cum ar fi un aviz de intrare înainte de a vă recunoaște problema.

2. 
   

   
   Discutați cu cineva de langoisse care vă declanșează nivelul datoriilor. Dezlegarea poate provoca daune psihologice mari pentru tine. Încercați să vorbiți despre situația dvs. cu oamenii. Să discute cu prietenii sau familia poate fi dificil și acesta este motivul pentru care ar trebui să solicitați ajutor unui terapeut dacă situația ta îți provoacă într-adevăr probleme. Acesta este un pas important pentru recunoașterea situației. Nu puteți lua măsurile necesare pentru a rezolva eficient problema până când nu ați recunoscut precaritatea situației dvs. financiare.
   • Căutați întotdeauna sfaturi obiective de la un consilier de credit, dar încercați să nu neglijați impactul psihologic al datoriei.

3. 
   

   
   Fă măsuri pentru a fi mai optimist. Este normal să te simți stresat și neliniștit atunci când te afli în dificultate financiară. Cu toate acestea, puteți face măsuri pentru a vă simți mai pozitiv. Într-adevăr, a face față cu datoriile și a găsi o cale de ieșire financiară este important, dar ar trebui să încercați, de asemenea, să vă îmbunătățiți starea de spirit. Ar putea chiar să vă ajute să faceți față datoriilor și să vă concentrați pe a găsi modalități de a ieși din ea.
   • Încercați să rămâneți activi. Practică mult, dar petreceți-vă, de asemenea, timp cu prietenii și faceți treburile zilnice.
   • Faceți față temerilor dvs. luând câteva sfaturi pentru a găsi o soluție la problemă.
   • Încearcă să nu bei foarte mult. Unii oameni cad din nou pe alcool pentru a face față mai bine stresului și anxietății, însă băutul vă poate crește problemele.

4. 
   

   
   Știi când să cauți ajutor. Dacă sentimentele, stresul sau anxietatea dvs. nu se diminuează și aceste sentimente încep să aibă un impact grav asupra capacității dvs. de a vă trăi viața, trebuie să faceți o întâlnire cu medicul dumneavoastră. Dacă aveți în continuare aceste sentimente negative timp de săptămâni, medicul vă poate recomanda un terapeut pentru mai mult sprijin.
   • Dacă ai impresia că nu poți scăpa cu adevărat emoțional sau că viața nu merită trăită, solicită imediat ajutor.
   • Nu lăsați situația să se înrăutățească. Contactați medicul sau apelați o linie telefonică.