Cum să obții un împrumut chiar și cu un scor de credit necorespunzător

Conţinut

• etape
• Partea 1 Înțelegerea sistemului de împrumut
• Partea a 2-a Alegerea unui credit
• Partea 3 Întâlnește-te cu un creditor
• Partea 4 Restaurați-vă ratingul de credit

Puteți obține un împrumut chiar dacă raportul dvs. de credit nu este genial. Secretul este să alegeți în mod inteligent împrumuturile și să vă restabiliți ratingul de credit. Poate părea obositor, dar citiți acest articol pentru a afla cum să găsiți banii de care aveți nevoie și să vă controlați eficient finanțele. Notă: Informațiile din acest pot varia în funcție de țara de reședință.

etape

Partea 1 Înțelegerea sistemului de împrumut

1. 
   

   
   Învață să distingi între un împrumut garantat și un împrumut negarantat. Un împrumut este garantat atunci când este susținut de o garanție, cum ar fi o casă sau o proprietate. Pe de altă parte, un împrumut negarantat nu este susținut de nicio garanție, ceea ce crește riscul pentru creditor, care va necesita o rată a dobânzii ridicată. Un împrumut negarantat sau un împrumut personal implică de obicei o sumă mică. Este utilizat pentru a finanța renovarea unei case sau cumpărături mici, cum ar fi achiziționarea unui computer sau a unui tractor pentru peluză sau a unui sistem de securitate. De asemenea, puteți utiliza acest tip de împrumut pentru a vă finanța cheltuielile neprevăzute.
   • Acordați atenție condițiilor. În unele cazuri, un împrumut are o dobândă fixă ​​și o perioadă de rambursare fermă. În alte cazuri, împrumutul poate funcționa ca o linie de credit rotativă, cu o dobândă variabilă.
   • Calculați pauzele fiscale. Puteți deduce din impozitele dvs. dobânda la un împrumut garantat, cum ar fi un credit ipotecar sau student. Dar, dobânda unui împrumut negarantat nu este deductibilă din impozit.

2. 
   

   
   
   
   Ferește-te de împrumuturile cu plata și avansurile în numerar. Împrumuturile cu plată sunt împrumuturi de scurtă durată, cu costuri reduse, care au scopul de a face atingere atunci când aveți probleme cu fluxul de numerar. Depuneți, la creditorul dvs., un cec semnat a cărui sumă corespunde cu cea a împrumutului dvs., plus cheltuielile. Creditorul va încasa cecul la data scurgerii. Dacă nu plătiți la data convenită, puteți prelungi creditul existent, sub rezerva plății unor taxe suplimentare.
   • Practic toate băncile, lanțurile de retail și marile magazine oferă împrumuturi cu plată cu rate de dobândă de până la 500% sau mai mult. Potrivit Centrului ONG american pentru împrumuturi responsabile, dobânda medie care atrage astfel de împrumuturi variază între 225% și 300%.
   • Verificați prevederile legale din țara dvs. În Statele Unite, împrumuturile cu plată sunt interzise în 15 state, iar guvernul federal reprimă grav împrumuturile de acest fel.
   • Gândiți-vă de două ori, înainte de a împrumuta pe cardul de credit. Avansurile în numerar ale cardului de credit sunt costisitoare, iar dobânzile sunt cuprinse între 30% și 40% dacă luați în considerare comisioane.
   • Utilizarea maximă a cardului dvs. de credit nu este cea mai bună alegere. Ratele dobânzilor sunt mari și dacă plătiți doar înapoi minim în fiecare lună, veți ajunge să plătiți mult mai mult.
   • Solicitați împrumutul dvs. contactând o bancă cunoscută sau o instituție financiară de renume. Este mai greu pentru o persoană care are un rating de credit slab să obțină un împrumut garantat sau un credit negarantat de la o bancă de renume, cu toate acestea, de multe ori merită să încercați.
   • Determinați ce vă este la îndemână. Faptul că un creditor este dispus să vă acorde credit nu înseamnă că vă puteți permite să beneficiați. O bancă se va ocupa de examinarea tuturor datoriilor dvs. pentru a decide dacă veți putea rambursa împrumutul. Creditorii de nivelul doi, care fac împrumutul cu risc ridicat, nu fac acest lucru, deoarece aceștia caută în primul rând bani. Depindeți de dvs. să decideți, dacă doriți sau nu, doriți să obțineți împrumutul.

3. 
   

   
   
   
   Așteptați-vă la o rată a dobânzii ridicată. Un credit oferit de un creditor cu o rată a doua va fi mai ușor de obținut, dar va avea o rată a dobânzii mai mare. Diferența dintre rata dobânzii la împrumutul dvs. și cea a unui împrumutat cu un rating de credit bun poate fi între fracția unui punct procentual și mai multe puncte procentuale. Așteptați-vă nu numai să aveți o rată a dobânzii mai mare, dar și să plătiți taxe mai mari și limite de credit mai mici, din cauza bonității dvs. de creditare limitate.

Partea a 2-a Alegerea unui credit

1. 
   

   
   Obțineți un împrumut pentru studenți. Puteți alege între mai multe opțiuni pentru a finanța costurile de studiu. Un scor de credit necorespunzător nu este neapărat un obstacol insurmontabil pentru obținerea unui împrumut pentru studenți. Unii studenți, care nu au deloc înregistrare de plată, au reușit oricum să-și ia creditul.
   • Cereți un împrumut guvernului. Evaluarea creditului nu este luată în considerare pentru acordarea de împrumuturi pentru studenți. În Statele Unite, puteți completa un formular federal de ajutor pentru studenți (FAFSA) fără costuri, cu condiția să îndepliniți criteriile de doctrină de împrumut Stafford sau Perkins, care nu necesită un control de credit.
   • Dacă profilul dvs. de credit este scăzut, puteți remedia acest lucru prin înscrierea cererii dvs. de către un co-semnatar sau un sponsor. Puteți avea mai ușor un împrumut privat dacă găsiți un adult care are un record de credit bun, cum ar fi un părinte sau un tutore sau un prieten de familie de încredere, care acceptă să semneze cererea cu dvs. Un sponsor își asumă responsabilitatea de a-ți plăti datoria, în cazul în care nu poți deconta plățile, în mod regulat sau în timp util.
   • Examinați posibilitatea obținerii unui „împrumut social între persoane fizice”. În acest scop, puteți vizita site-urile web ale rețelei de internet, care conectează studenții și investitorii dispuși să ofere credit, într-un mod anonim. Negociezi cu investitorul sumei împrumutului tău și condițiile de rambursare a împrumutului tău, care pot fi mai favorabile decât cele oferite de bănci. Cu toate acestea, faptul de a ignora gradul de fiabilitate al tranzacției dvs. și identitatea persoanelor dvs. face ca operațiunile de acest tip să fie destul de riscante.
   • Nu uitați să solicitați un împrumut de la un membru de familie sau un prieten. Este posibil ca unul dintre cunoscuții tăi să fie de acord să-ți finanțeze educația și să îți ofere o rată a dobânzii scăzută sau condiții de rambursare flexibile, deoarece persoana te cunoaște și are încredere în tine. Pentru a evita problemele de bani și efectul lor dăunător asupra relației dvs., scrieți un contract detaliat pentru a vă îndeplini acordul.

2. 
   

   
   Aveți un împrumut auto. Dacă cumpărați o mașină, un rating de credit slab poate să nu constituie un obstacol major în obținerea unei finanțări bune, deoarece împrumutul va fi de scurtă durată. În plus, mașina în sine va fi folosită pentru a asigura împrumutul, deoarece veți fi deposedat, dacă nu vă rambursați facturile la timp.
   • Străduiți-vă să găsiți cea mai mică rată anuală efectivă (EER) pe termen foarte scurt. Probabil veți fi tentat să prelungiți termenul împrumutului, deoarece reduce valoarea plăților lunare, dar nu uitați că veți ajunge să plătiți dobândă mai mare pe termen lung.
   • Acordă atenție clauzelor inutile din contractul tău. În unele contracte, împrumutatului i se cere să accepte garanția extinsă, serviciul post-vânzare sau chiar o poliță de asigurare. Dacă contractul dvs. conține astfel de clauze, abandonați tranzacția.
   • Înainte de semnare, verificați dacă finanțarea propusă este fermă. Unii dealeri scriu contracte care conțin clauze condiționate sau aleatorii, permițându-le să crească valoarea reducerii sau rambursările lunare ale împrumutului dumneavoastră. Aceasta este o vânzare "frauduloasă", care poate, în cele mai multe cazuri, să dăuneze unui cumpărător care nu are un rating de credit bun.

3. 
   

   
   Găsiți un împrumut pentru o afacere mică. Dacă aveți nevoie de un împrumut pentru afacerea dvs., contactați o bancă cunoscută, deoarece acest tip de afacere este de obicei afiliat Administrației pentru întreprinderile mici.
   • Astăzi, cheia succesului cu băncile este de a demonstra profitabilitatea activităților anterioare și de a demonstra capacitatea proiectului dvs. de a genera profituri în viitor.Potrivit Greorge Cloutier, consultant specializat în afaceri mici: „Dacă nu faceți profit pe termen scurt, trebuie să explicați băncii cum intenționați să o remediați pe termen scurt, altfel cererea dvs. de împrumut nu va avea succes. "
   • Începeți prin a începe o mică afacere. De asemenea, Cloutier recomandă începerea prin a solicita împrumuturi modeste, pentru a crește șansele de succes.

Partea 3 Întâlnește-te cu un creditor

1. 
   

   
   Prezentați dosarul. Este mai bine să te pregătești înainte să întâlnești un creditor. Aceasta înseamnă că trebuie să-ți cunoști argumentele pe vârfurile degetelor și să ai toată documentația necesară la îndemână.
   • Pregătiți o cerere de împrumut sau o scrisoare de cerere de împrumut. O cerere de împrumut conține principalele informații, în special numărul tău de securitate socială, informații despre veniturile, cheltuielile și economiile tale. Asigurați-vă că cererea dvs. este completă și fără ștergere. Ofițerul de credite trebuie să poată citi cu ușurință. În unele cazuri, puteți solicita un împrumut sub formă de scrisoare. Explicați în scrisoarea dvs. de ce solicitați un împrumut și ce intenționați să faceți cu acesta, precum și planul dvs. de rambursare.
   • Pregătiți-vă documentele. Pentru a vă susține cererea, prezentați documentele financiare sub formă de tipărire. Puneți cu voi următoarele documente: informațiile dvs. de afaceri și istoricul locuințelor, precum și formularele dvs. de deducere a impozitului pe salarii și declarațiile privind impozitul pe venit, pentru cei doi ani care preced data solicitării. De asemenea, trebuie să produceți mai multe declarații lunare ale tuturor conturilor dvs. bancare și informații complete despre împrumuturile restante și datoriile cardului de credit.

2. 
   

   
   Pregătește-te să aplici de mai multe ori. Neavând un record de credit bun, trebuie să muncești din greu și să fii hotărât să obții împrumutul tău. Este întotdeauna dificil să accepți un refuz, dar trebuie să fii tenace și să încerci de câte ori ai nevoie, pentru a reuși să obții banii de care ai nevoie.
   • Dezvoltați un plan. Enumerați cel puțin o duzină de instituții de credit și începeți să trimiteți cererile. Dacă prima instituție refuză solicitarea dvs., treceți la următoarea listă. Știind că mai există multe alte oportunități de explorat vă va ajuta să vă mențineți spiritul sus.
   • Cereți feedback. În cazul în care cererea dvs. este respinsă, trebuie să găsiți motivul refuzului. Utilizați ceea ce ați învățat pentru a îmbunătăți următoarele solicitări.

Partea 4 Restaurați-vă ratingul de credit

1. 
   

   
   Au un card de credit securizat. Cardurile de credit securizate vă ajută să vă îmbunătățiți ratingul de credit, permițându-vă să configurați un istoric de plăți consecvent. Acestea funcționează astfel: puneți o anumită sumă de bani în cont, acesta este un depozit de securitate și această sumă reprezintă limita cheltuielilor dvs. cu cardul. Puteți continua să utilizați cardul dvs. atât timp cât vă ridicați contul pentru a vă compensa cheltuielile.
   • Străduiți-vă să găsiți cea mai mică rată și taxe pe piață. Există două cheltuieli asociate cu cardurile de credit: taxa anuală și rata dobânzii. Faceți cercetarea pentru a găsi harta care vi se potrivește cel mai bine.
   • Întrebați despre carduri „mixte”. Unele cărți de credit pot fi utilizate în modul securizat și în modul nesecurizat. Ele permit împrumutatului să beneficieze de o limită de credit mai mare decât depozitul său. În general, dobânzile acestor carduri sunt mai mari.

2. 
   

   
   Faceți plățile la timp. Istoricul plăților dvs. este de 35% pentru determinarea ratingului dvs. de credit, astfel încât plățile în timp vă permit să vă îmbunătățiți ratingul de credit. După ce ați îmbunătățit istoricul plăților și ați restabilit ratingul de credit la un nivel bun, veți putea solicita un card de credit nesecurizat.

3. 
   

   
   Consultați un consilier de credit. Un consilier vă va ajuta și vă va ajuta să vă îmbunătățiți ratingul de credit, vă va mângâia și vă va oferi sfaturi tehnice. Aceasta este treaba consilierilor de credit. Serviciile acestora includ asistența în bugetarea, negocierea cu creditorii, stabilirea unui program de rambursare și dezvoltarea unei strategii de economii. De fapt, ei sunt acolo pentru a vă satisface nevoile în acest domeniu. Scopul lor este să te ajute să scapi de datorii și să obții independența financiară.
   • Luați un consilier cu o reputație bună. Un consilier de credit va avea experiență și calificare în finanțe sau într-un domeniu aferent. Asigurați-vă că face parte dintr-o agenție nonprofit.
   • Faceți cercetări ample privind serviciile de consolidare a datoriilor. Căutarea unui împrumut pentru a vă consolida datoria poate fi potrivită pentru situația dvs. Cu toate acestea, luați în considerare această întrebare cu precauție. Aveți grijă când o agenție vă solicită un avans pentru a vă ajuta să vă consolidați datoria sau când vă sugerează să încetați să vă plătiți împrumutul și să plătiți o taxă pentru a face această consolidare.