Cum să refinanțezi un împrumut

Conţinut

• etape
• Partea 1 De ce refinanțarea unui împrumut
• Partea a 2-a Cum să refinanțezi un împrumut
• Partea a 3-a La refinanțarea unui împrumut

Dacă rata dobânzii a unuia sau mai multor credite este prea mare, le puteți refinanța. Refinanțarea unui împrumut presupune plata anticipată a împrumutului în timp ce împrumutați în paralel cu o rată mai mică. Această operațiune vă poate permite să beneficiați de o scădere a ratelor dobânzii. Refinanțarea se referă în principal la împrumuturile cu rată fixă, întrucât împrumuturile cu rată variabilă permit să beneficieze de reduceri ale ratelor dobânzii. Pentru a refinanța un împrumut cu rată fixă, cu toate acestea, trebuie să plătiți penalități de plată în avans.

etape

Partea 1 De ce refinanțarea unui împrumut

Refinanțarea unui credit poate avea multe beneficii, dar mai întâi trebuie să vă întrebați de ce doriți să vă refinanțați creditul.

1. 
   

   
   Rata dvs. de dobândă este prea mare. Motivul principal pentru refinanțarea unui împrumut este să obțineți o rată a dobânzii mai mică decât aveți în prezent.Refinanțarea este utilă numai dacă puteți obține o rată a dobânzii mult mai mică decât rata pe care o aveți în prezent și mai aveți încă de rambursat.
   • Anumite penalități de plată anticipată pot crește uneori până la 3% din capitalul restant.
   • O rambursare anticipată este interesantă atunci când ratele dobânzilor au scăzut brusc sau dacă situația dvs. financiară s-a îmbunătățit semnificativ din ziua în care ați acordat împrumutul.
     • Veți găsi pe acest link un barometru al ratelor dobânzii în funcție de regiunea dvs., precum și un istoric al ratelor dobânzii ipotecare. Aceste informații sunt actualizate în mod regulat.
2. Nu trebuie să pierdem din vedere faptul că soluția de refinanțare a datoriilor rămâne o situație excepțională și plătitoare pentru a depăși o dificultate temporară în echilibrul finanțelor sale personale. Nu obișnuiți să etternați și mai mult fără un efort suplimentar de datorie. Puteți citi o definiție detaliată cu privire la întrebările și tehnicile punctate ale datoriei (sursă). Disciplina fiscală rămâne cea mai eficientă și eficientă garanție optimă pentru o viață financiară sănătoasă, excluzând accidentele de viață neprevăzute (concediere, boală, separare etc.).

3. 
   

   
   
   
   Reduceți valoarea plăților. Un motiv comun pentru refinanțarea unui împrumut este dorința de a reduce plățile lunare. Prin restructurarea împrumutului dvs. curent, puteți reduce cheltuielile dvs. lunare prin rambursarea creditului pe o perioadă mai lungă.

4. 
   

   
   Consolidarea datoriilor. Consolidarea datoriilor vă poate ajuta să reduceți datoriile prin reunirea diferitelor împrumuturi. Puteți economisi din dobândă și veți avea nevoie de o singură plată pentru toate creditele.
   • Consolidarea datoriei vă poate permite extinderea termenului de credit pentru a reduce plățile lunare.
   • Creditele ipotecare pot fi amortizate până la 25 de ani.
   • Consolidarea vă permite să adăugați o sumă la ipotecă pentru a obține o dobândă mai mică decât împrumuturile convenționale sau cardurile de credit.

5. 
   

   
   
   
   Numerar clar. Refinanțarea vă permite să ștergeți numerar pentru a efectua plăți lunare sau pentru a vă echilibra bugetul general prin adăugarea unei sume la împrumutul dvs.
6. Finanțează un nou proiect. Refinanțarea vă permite să faceți un împrumut pe valoarea netă pentru a vă renova casa, a finanța o proprietate nouă, a cumpăra o mașină nouă etc.
   • Împrumuturile de capital și liniile de credit oferă o dobândă mai mică decât alte tipuri de împrumuturi și vă oferă acces la un nou credit pentru cheltuieli specifice.
   • Dacă dețineți o casă, puteți utiliza valoarea sa netă pentru a reduce costurile lunare.

7. 
   

   
   Refinanțează a doua oară. Rețineți că puteți refinanța un (sau mai multe) credit a doua oară (de fapt, de câte ori doriți) după îmbunătățirea creditului.
   • Un împrumut refinanțat vă permite să vă reconstruiți creditul general cu o mai mare ușurință.

Partea a 2-a Cum să refinanțezi un împrumut

Există diferite modalități de a refinanța un împrumut. Alege-l pe cel care se potrivește cel mai bine nevoilor tale.

1. 
   

   
   Reduceți-vă creditul ipotecar. Reducerea ipotecii vă permite să economisiți mii de euro cu o strategie foarte simplă. Prin efectuarea de plăți suplimentare în mod regulat, puteți economisi până la 20.000 de euro în 2 ani, plătind 10 euro în plus în fiecare săptămână, deoarece economisiți dobândă plătind creditul mai repede.
   • Un alt beneficiu al reducerii creditului ipotecar este faptul că, prin economisirea în acest fel, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la plata impozitelor pe sumele economisite.
   • Când începeți să vă rambursați împrumutul, marea majoritate a plăților dvs. sunt utilizate pentru a acoperi dobânzile aferente sumei împrumutate. În cazul plăților normale, durează în medie 5 ani ca capitalul unei ipoteci să înceapă să scadă.

2. 
   

   
   Plăți săptămânale. Prin efectuarea plăților lunare, efectuați 12 plăți într-un an. Prin efectuarea plăților săptămânale, vă așteptați să efectuați 4 plăți pe lună, deci 48 de plăți anuale (12 x 4). Cu toate acestea, un an are 52 de săptămâni și uneori 53. Prin efectuarea plăților săptămânale, vă veți rambursa împrumutul mai repede și veți plăti mai puțin dobândă.
3. Efectuați plăți suplimentare. Efectuarea unor plăți suplimentare implică plata unuia sau a mai multor plăți suplimentare la plățile obișnuite. Dacă, de exemplu, vindeți o piesă de mobilier sau un dispozitiv electronic, câștigați un premiu la loterie sau aveți o returnare neașteptată a numerarului, efectuați o plată suplimentară pentru a vă reduce împrumutul în loc să îl cheltuiți inutil.

4. 
   

   
   Reduceți durata împrumutului dvs. Pentru a reduce durata creditului ipotecar, trebuie să plătiți sume lunare (sau săptămânale) mai mari. Acest lucru vă va permite să vă eliberați de ipotecă mai rapid.
   • Pentru a rambursa o ipotecă de 200.000 de euro cu o rată a dobânzii de 7% pe 25 de ani, veți plăti 224.000 de euro dobândă (în plus față de capital). Aceeași ipotecă răspândită pe 15 ani generează desigur o creștere a plăților, dar veți economisi dobândă de peste 100.000 de euro! Ce să te întrebi nu-i așa?
5. Consolidează-ți datoriile. Consolidarea soldurilor cardului dvs. bancar cu o rată a dobânzii mai mică poate reduce semnificativ costurile dobânzii dvs. (pe baza ratelor percepute pentru aceste carduri bancare).
   • Consolidarea vă poate oferi o dobândă generală mai mică decât rata tuturor datoriilor acumulate. De asemenea, puteți prelungi termenul pentru a reduce plățile.
     • Dacă prelungiți termenul, mai aveți opțiunea să plătiți mai mult decât suma minimă în orice moment.

6. 
   

   
   Profită de casa ta. Folosind casa dvs. ca garanție pentru un împrumut, puteți negocia o rată a dobânzii mai mică pentru toate datoriile consolidate. Puteți prelungi perioada de rambursare prin reducerea valorii plăților.

7. 
   

   
   Grupați-vă datoriile în același loc. Prin combinarea datoriilor într-o singură instituție, veți economisi timp. Unele instituții vă permit să vă accesați conturile atât ziua cât și noaptea prin serviciile bancare live, servicii mobile și servicii telefonice.
   • Unele bănci vă oferă planuri de refinanțare personalizate care vă permit să vă consolidați datoriile în aceeași companie, de exemplu, banca BNP Paribas.
8. Refinanțați un împrumut la o altă bancă. Refinanțarea externă vă permite să faceți economii substanțiale. Imaginează-ți că ai împrumutat 200.000 de euro în 2008, rambursabil în 20 de ani cu o rată fixă ​​de 5% și plătești o plată lunară de 1.307 de euro. În 2013, un alt bancher a finanțat răscumpărarea împrumutului dvs. cu un credit nou de 165.000 de euro (care este soldul principal) rambursabil în 15 ani, cu o rată fixă ​​de 3,50%. Noua dvs. plată lunară este de 1.187 de euro. Aveți un câștig de 120 de euro pe lună, ceea ce reprezintă un total de 21.600 de euro (120 x 12 x 15).
   • Desigur, trebuie să plătiți costurile operațiunii, compensația de plătit bancherului pe care îl renunțați cu lacrima la ochi (în acest caz aproximativ 2.000 de euro), taxele ipotecare inițiale, cheltuieli diverse (aproximativ 300 de euro) și taxe credit nou (aproximativ 5.300 EUR). În total: 7.600 de euro.

9. 
   

   
   Costurile refinanțării. Chiar dacă economisiți bani pe termen lung, refinanțarea duce la costuri. Există anumite taxe pe care nu le poți evita. Diferitele taxe pe care va trebui să le plătiți sunt prezentate mai jos.
   • Taxa de cerere. Trebuie să plătiți o taxă de procesare băncii care organizează refinanțarea. Aceste costuri sunt proporționale cu valoarea împrumutului și reprezintă în general între 500 și 1.000 de euro.
     • Taxele sunt negociabile.
   • LIRA. LIRA (indemnizație de plată anticipată) nu poate depăși un semestru de dobândă sau 3% din capitalul restant. Totuși, LIRA nu se aplică refinanțării cu rată variabilă neaprobată.
   • Taxe de garanție. Durează între 1,25 și 1,50% din suma împrumutată pentru depunere (o porțiune este returnată după rambursare) și aproximativ 2% pentru ipotecă. În ambele cazuri, aceste costuri sunt incluse în refinanțare. Dacă trebuie să ridicați ipoteca, așteptați-vă o taxă de la 0,5% la 2% din valoarea creditului garantat de ipotecă (aceste taxe pot fi negociate cu banca de refinanțare).
   • Taxe de broker. Taxa de broker este de 5% din suma împrumutului corespunzătoare refinanțării dvs.
   • Taxe notariale. Dacă este o ipotecă, se estimează, în general, taxele notariale la 8% pentru achiziția unei locuințe vechi. Acest procent poate fi totuși variabil.
     • O parte din taxă este calculată pe valoarea împrumutului în mod degradant, dar cealaltă rămâne fixă. Dacă există renunțare la ipotecă, trebuie să plătiți și taxe notariale.
   • Asigurare de deces și invaliditate. Costurile de asigurare de deces și invaliditate variază de la 0,25% la 0,65% din rata efectivă totală. Cu toate acestea, nu toate băncile necesită asigurare.

10. 
    

    
    Refinanțarea ratei variabile. Prin aranjarea unei refinanțări cu un împrumut cu rată variabilă, riscați să vedeți creșterea ratei. Optați de preferință pentru o rată plafonată, care este un împrumut cu rată rotativă.
    • Chiar dacă piața se schimbă și ratele dobânzilor cresc, rata plafonată va avea o rată plafonată. Dacă, de exemplu, vă înscrieți la un împrumut cu o rată maximă de 6%, acesta nu va putea depăși 7% sau sub 5% (o variație de 1%). Această variație poate fi negociată și la 2%.
      • Rata plafonată este a rata variabilă plafonată. Aceasta este o rată preferată în contextul unui credit pe termen lung.
11. Simulatoarele. Înainte de a alege o bancă pentru a-ți refinanța creditul, poți efectua o simulare pentru a afla dacă condițiile dobânzii sunt acum favorabile refinanțării tale. Veți găsi diferite simulatoare făcând o căutare pe internet. Printre diferitele simulatoare puteți găsi:
    • Finanțe Immo. France Immo oferă o gamă largă de simulatoare financiare:
      • calculul achiziției imobiliare
      • calcularea nivelului de îndatorare
      • netezirea împrumuturilor
      • calculul garanțiilor
      • simulator de răscumpărare a creditului de consum și imobiliar
12. Companiile de refinanțare. Unele companii oferă ajutor pentru a face un studiu rapid al dosarului dvs. și pentru a găsi cele mai bune soluții pentru cazul dumneavoastră. Printre ele se numără:
    • Credit Domus
    • Finadéa

13. 
    

    
    Compania Empruntis. Compania Empruntis vă oferă multe instrumente pentru a analiza și calcula cel mai bine o rată personalizată bazată pe piețele regionale din Franța.
    • Empruntis vă oferă, de asemenea, un calculabil care vă permite să vă determinați taxele notariale, plățile lunare și capacitatea de cumpărare.
14. Ghidul economiilor. Veți găsi pe site-ul web care economisește Ghid un simulator excelent care vă permite să vă calculați refinanțarea în funcție de situația dvs. actuală și de ratele dobânzilor disponibile pe piața franceză zi de zi.

15. 
    

    
    SIC. O SCI (companie imobiliară) nu este, evident, o soluție miracolă, dar dacă este bine înțeleasă și bine utilizată, este un instrument excelent pentru gestionarea bunurilor proprietății. IBS nu este, în general, recomandat pentru achiziționarea reședinței principale, dar poate avea multe beneficii, cum ar fi dobânda fiscală (în special în domeniul proprietății, câștigurilor de capital sau chirii).
    • Pentru a scrie statutul unui SCI, este aproape imperativ să apelezi la un profesionist (avocat, expert fiscal, consilier juridic, notar). Costurile suportate sunt în jur de 1.500 de euro.

Partea a 3-a La refinanțarea unui împrumut

Interesul refinanțării se bazează pe ideea obținerii unei rate ipotecare mai bune. Nu ar trebui să faceți acest lucru în orice moment.

1. 
   

   
   Toate creditele nu pot fi refinanțate! O regulă de bază, dar neoficială, este aceea că diferența dintre rata de credit curentă și cea pe care doriți să o câștigați trebuie să fie de cel puțin 1% pentru cel puțin jumătate din termenul rămas. Refinanțarea creditului dvs. poate deveni interesantă în acest caz.
   • Reconsiderarea unei ipoteci duce la cheltuieli (3 luni de dobândă asupra capitalului restant în ceea ce privește refinanțarea internă, ridicarea ipotecii, comisioane etc.)
   • Reînnoirea unui credit necesită în multe cazuri să utilizați un notar.

2. 
   

   
   Calculați costul dobânzii. Unele perioade sunt mai favorabile refinanțării creditului, dar în orice caz, trebuie să urmați următoarele 3 principii:
   • calculați costul dobânzii pentru ipoteca dvs. curentă
   • calculați costul dobânzii (proiectat) al refinanțării creditului ipotecar ținând cont de anumite penalități adăugate împrumutului ipotecar
   • selectați opțiunea cu cel mai mic cost al dobânzii
3. Tendința anului. În 2014, instituțiile de creditare fac uneori propuneri deosebit de interesante pentru clienții lor, având în vedere apariția de noi jucători în domeniul finanțelor și împrumuturilor. Este posibil să fiți conștienți de faptul că există 3 tipuri de refinanțare care sunt îndeosebi la cerere:
   • Refinanțarea creditului imobiliar și a consumatorilor pentru proprietarii de case
   • refinanțarea datoriilor consumatorilor realizată numai pentru chiriaș și proprietar
   • refinanțarea împrumuturilor la domiciliu prin intermediul proprietarului
     • Brokerii vorbesc despre regula de bază conform căreia refinanțarea este avantajoasă numai atunci când diferența de dobândă atinge un minim de 1%, iar termenul de credit rămas este de cel puțin 10 ani.

4. 
   

   
   Strategia financiară. Dacă doriți să anticipați un program stabilit anterior, luați în considerare acești factori:
   • constrângerile legate de un rating de credit extern
   • dorința de a se apuca condiții de piață deosebit de favorabile
   • executarea unei strategii financiare globale însoțită de o strategie de disintermediere sau de schimbare a domeniului de aplicare
   • dorința de a modifica în mod semnificativ anumiți parametri ai creditului existent făcând o modificare simplă insuficientă

5. 
   

   
   Lexiconul creditului ipotecar. În orice caz, dacă doriți să negociați cele mai bune condiții posibile pentru refinanțarea dvs., ar fi înțelept să cunoașteți câteva cuvinte aparținând limbii finanțelor. Pe acest link veți găsi un lexicon extrem de complet (cu explicații).